Tout sur les prêts relais

Les acheteurs contractent généralement des prêts relais afin de pouvoir acheter une autre maison avant de vendre leur résidence existante. Cela peut sembler une solution idéale à une crise de trésorerie temporaire, mais ce n'est pas sans risque. Les prêts relais sont populaires sur certains types de marchés immobiliers, mais vous devez tenir compte de plusieurs facteurs avant de déterminer celui qui vous convient.

Qu'est-ce qu'un prêt relais?

Les prêts relais sont des prêts temporaires, garantis par votre maison existante, qui comblent l'écart entre le prix de vente d'une maison neuve et le nouveau prêt hypothécaire de l'acheteur, au cas où la maison existante de l'acheteur ne serait pas vendue avant la fermeture. En d'autres termes, vous empruntez effectivement votre mise de fonds sur la nouvelle maison avant la vente de votre ancienne maison. Peser les avantages et les inconvénients de comment racheter son prêt relais peut vous aider à décider si cela vous convient.

Avantages

Un acheteur peut acheter une maison neuve et mettre la maison existante sur le marché sans aucune restriction. Pourrait gagner quelques mois sans paiements. Peut toujours acheter une nouvelle maison même après avoir supprimé l'éventualité de vendre dans certaines circonstances

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Désavantages

Plus cher qu'un prêt immobilier. Doit être en mesure de se qualifier pour posséder deux maisons. Le stress lié à la gestion de deux prêts hypothécaires à la fois plus les intérêts du prêt relais.

Avantages des prêts relais pour les acheteurs de maison

Lorsqu'il utilise un prêt relais pour une transaction immobilière, l'acheteur peut immédiatement utiliser la valeur nette de sa maison existante pour acheter une nouvelle maison, sans avoir à attendre la vente de l'ancienne maison.

Un autre avantage des prêts-relais est qu'ils peuvent ne pas nécessiter de paiements mensuels pendant quelques mois et qu'ils offrent aux propriétaires la possibilité de payer lorsqu'ils disposent des liquidités. L'acheteur peut également supprimer l'éventualité de vendre et poursuivre l'achat s'il a fait une offre d'achat conditionnelle et que le vendeur émet un avis d'exécution.

Inconvénients des prêts relais pour les acheteurs de maison

Avec un prêt relais, vous pourriez finir par payer des frais d'intérêt plus élevés que sur les prêts sur valeur domiciliaire. En règle générale, le taux sera d'environ 2% plus élevé que pour un prêt hypothécaire standard à taux fixe de 30 ans.

De plus, certaines personnes se sentent stressées lorsqu'elles doivent effectuer deux versements hypothécaires pendant qu'elles accumulent des intérêts sur un prêt relais (en raison des fonds supplémentaires versés chaque mois). Si la maison qu'ils essaient de vendre ne reçoit aucune offre, cela pourrait devenir encore plus stressant.

Comment fonctionnent les prêts-relais?

Tous les prêteurs n'ont pas établi de lignes directrices pour les scores minimum ou les ratios dette / revenu pour les prêts relais. Le financement est davantage guidé par un est-ce que cela a du sens? approche de souscription. La pièce du puzzle qui nécessite des lignes directrices est le financement à long terme obtenu sur la nouvelle maison.

Certains prêteurs qui consentent des prêts conformes excluent le paiement du prêt relais à des fins d'éligibilité. L'emprunteur est qualifié pour acheter la maison de déménagement en additionnant le paiement hypothécaire existant, le cas échéant, sur sa maison existante au nouveau versement hypothécaire de la maison de déménagement.

De nombreux prêteurs qualifient l'acheteur sur deux paiements parce que la plupart des acheteurs ont déjà des hypothèques de premier rang sur leurs maisons actuelles. L'acheteur clôturera probablement l'achat d'une maison avant de vendre une résidence existante, de sorte que l'acheteur sera propriétaire de deux maisons, mais espérons-le seulement pour une courte période.

Les prêteurs ont plus de latitude pour accepter un ratio dette / revenu plus élevé si le prêt hypothécaire neuf est un prêt conforme. Ils peuvent gérer le prêt hypothécaire grâce à un programme de souscription automatisé. Cependant, la plupart des prêteurs limiteront l'acheteur à un ratio dette / revenu de 20% si le prêt hypothécaire neuf est un prêt jumbo.

Frais moyens des prêts-relais

Les taux varient selon les prêteurs et les emplacements, et les taux d'intérêt peuvent fluctuer. Par exemple, un prêt relais peut ne comporter aucun paiement pendant les quatre premiers mois, mais les intérêts courent et viennent à échéance lorsque le prêt est payé lors de la vente de la propriété. Il existe également des taux variables pour différents types de frais.

Il y a aussi généralement des frais de montage de prêt sur les prêts-relais. Le coût est basé sur le montant du prêt, chaque point des frais de montage étant égal à 30% du montant du prêt. n règle générale, un prêt sur valeur domiciliaire coûte moins cher qu'un prêt relais, mais les prêts relais offrent plus d'avantages à certains emprunteurs. De plus, de nombreux prêteurs ne prêteront pas sur un prêt sur valeur domiciliaire si la maison est sur le marché.

La ligne de fond

Si vous n'avez pas d'argent et que votre maison existante n'a pas été vendue, vous pouvez financer l'acompte pour la maison de déménagement de l'une des deux façons courantes. Premièrement, vous pouvez financer un prêt relais. Deuxièmement, vous pouvez contracter un prêt immobilier ou une marge de crédit hypothécaire. Dans les deux cas, il peut être plus sûr et plus rentable d'attendre avant d'acheter une maison. Vendez d'abord votre maison existante. Demandez-vous quelle sera votre prochaine étape si votre maison existante ne se vend pas pendant un certain temps. Vous soutiendrez financièrement deux résidences.